Regler og kreditvurdering

Selvom et realkreditlån er et simpelt produkt, er det en kompliceret proces man skal igennem før et lån er bevilget.

Processen starter med at EU vedtager et regelsæt som skal gælde i alle 28 medlemslande som er vidt forskellige og finansierer boliger på forskellig vis.

Finanstilsynet implementerer EU-lovgivningen i dansk lov, men forinden kan der være en høring, hvor institutterne måske kan påvirke reglerne lidt, og til sidst bliver der lavet bekendtgørelser og vejledninger til dem.

De skal så ud i institutterne som skal implementere dem i kreditpolitikken. Og som regel bliver de strammet lidt op "fordi vi skal være forsigtige". Og nogle gange bliver det så stramt at man er nødt til løsne lidt igen. Og jo flere stramninger og opløsninger der er, jo sværere bliver det for rådgiverne at følge med.

Men controllerne er glade, for de får nogle meget lange tjekskemaer som kan bruges til at finde og påpege selv de mindste fejl, give sagerne karakterer og føle sig meget vigtige. Måske sat på spidsen, men sådan føles det.

Sagerne bliver kontrolleret flere gange:
- af formidlerbankens interne kontrol
- af Totalkredits controllere
- af Finanstilsynet.

Der er altså en rådgiver der laver sagen og 3 der kontrollerer den.

Er er regler for alt. Hvilke ejendomme kan belånes. Hvor mange ejendomme kan belånes. Krav til kundernes formue og rådighedsbeløb. Krav til stresstest af formue og rådighedsbeløb. Ændring i rådighedsbeløb. Ændrede krav til formue og rådighedsbeløb hvis kunden er ung eller +50 år. Hvornår er en indtægt en indtægt. Hvilke udgifter skal medregnes uanset om de eksisterer. Osv. osv.

Så det kan godt være, at det er rådgiveren der fortæller når noget ikke kan lade sig gøre, men det er reglerne der dikterer det.